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唐宁:希望社会诚信体系能在未来两三年内得到完善

时间:2016/7/18 17:50:37 点击:1855

 唐宁:非常感谢主办方的邀请,给我这样一个机会。刚才提到两位老师讲的,觉得非常有启发。我想从一个创新实践者的角度来讲和大家分享一下我们对金融创新的一些理解。

  我们认为金融创新有三个重要的组成部分,分三个逻辑去展开。首先来讲,金融创新是要在理念上有突破。也可以讲从初心,从金融服务实体经济等,从“why”,从理念上来讲有突破。

  作为金融从业人员,我想在座的基本上都是金融从业人员。金融从业人员,我们的终极梦想是什么?我理解的是终极梦想是利用自己的所知所学所为让有限的资源(资金、信任)可以通过咱们的创新,能够达到德才兼备、有担当的个人和组织那里。为什么这些人更值得去获得有限的,稀缺的资源呢?因为他们拿到了这些资源之后,因为他们是有德有才有担当的个人和组织,他们可以让这些资源创造更大的价值,这样我们的社会才会更好,我们的商业环境才会更好。所以这个是金融从业人员的终极梦想。那么带着这样的一个梦想,带着这样一个理想、理念去看待创新,我举两个例子。

  一个是P2P的例子。

  P2P在十年之前,我作为一个天使投资人投资了教育培训机构,这家教育培训机构教学能力非常强,参加它职业培训的大学生,经过培训之后基本上都可以找到更好方面的工作机会。但是瓶颈是,有大量的学员就因为差一万块钱左右的学费上不起这样的培训班,怎么办?这家教育培训公司2014年已经上市了,是中国非常领先的培训职业机构,叫达内(音)。我认为这些学生他们是好的信用,他们愿意学习,他们愿意为了做更好的自己继续学习,而且他们学好了之后在市场上能够找到更好的工作,有更好的发展,他的还款能力也会有保障。所以好的意愿,好的能力应该是好的信用。于是我自告奋勇说我去帮你们达内(音)的学员解决问题,我就找金融机构,希望能够跟金融机构合作,大家一起去满足这样一群学生。

  我当时为什么会有这样的感觉?因为我当时对中国的金融体系不是特别了解,我是从天使投资的角度,但是我到美国上学的时候,刚到学校就有一堆的金融机构来发信用卡等。所以中国的金融机构一定特别愿意服务的,但是当时并不是这样的,没有很多机构愿意服务这样的人群。怎么办?

  既然有这样的理念,就是说这群大学生来讲虽然数据不够,虽然过去信用的积累还没有开始,但是如何能够通过这种金融创新让他们有发展机会,能够把金融资源配置到他们自身增值的行为之上?所以当时有这样一个想法,有这样的一个理念。而且我坚信所谓人人有信用,信用有价值,中国作为一个世界第二大经济体,它必须是一个以信用为支撑的,不可能是以抵押担保为支撑的经济体。所以当时有这样一个理念,但问题是说如何能够让这样一个理念落地呢?到底信用是不是可控呢?如果就算咱们有这样的办法能够把风险控制住,钱怎么来?怎么样可以把这个业务走通?所以我觉得随着这样的理念,有了这样一个想法之后,需要解决的通常一个是如何能够把业务的风险控制好,能够可持续的让它发展。另外一个挑战是,怎么样能够从一个模式创新的角度上,既然即有的模式,即有的机构不能够去提供相应的服务,那怎么才能够让它走得通?我觉得下面就是另外两个重要的创新纬度:模式创新、技术创新。

  那么P2P本身来讲就是模式创新,既然机构到个人不可能,那还有什么资源来源?那就是个人对个人吧。但是现在大家知道了随着个人对个人网贷平台模式走通之后,现在机构也到了这个平台之上,在美国有银行、对冲基金到了美国的网贷平台。中国也有信托公司、银行到网贷平台上做出借人,经过大家多年的努力,终于机构也开始参与了。

  但是如果早年,咱们就跟机构较劲,说我们一定让你参与,我们用各种方式,那么可能就会有很长时间没有方法开展我们的业务。所以我们认为模式创新是重要的创新纬度,可以让这样一个业务有所推动,当然始终是在合法合规的前提之下的。P2P的模式来讲,能够让中国的普惠金融早几年实现这种模式深的突破。

  另外来讲,技术上的突破,如何能够识别信用?如何能做到机构的可持续发展?在这方面,早年真的没有数据,现在我们谈大数据,那时候连小数据都没有,也就是没有数据。就大学生来讲,他根本没有任何的信用记录,怎么会有数据。当时我们就说是不是学生干部,是不是爱心献血等类似这样一些我们认为可能跟他信用比较相关的指标。那么今天来讲,完全不同了,今天来讲宜人贷,通过手机的方式,足不出户,24×7经过客户授权给了我们他们互联往网上、生活、工作的信息,我们基于这样的信息可以实时的生成信用管控的结论。

  我们商通贷的产品和网商、电商平台合作以及和所有有这些数据的平台合作,那么在这个平台纸上得商家有借款需求时,授权把数据提供给我们,我们就可以实时的做信用管控的结论。那么无论对个体来讲还是小微企业来讲是非常爽的用户体验,不用去到网点提交很多的资料、不用等待很长时间,这边有商业机会就可以抓住。那么经过十年的研发、积累,对于这样的技术使用,对这些数据都不是向国外的数据,以很整齐的,很易于获取的方式存在的,中国还没有到这样一个阶段。都需要用这种技术的方式进行获取,获取之后加以“清洗”,“清洗”之后可以看到哪些数据有效,哪些数据无效,这也是技术的组成部分。我们讲技术,很多都讲互联网技术,讲移动大数据等等,这些是重要的,对数字技术来讲是非常重要的。但是与此同时,同样重要的是金融技术,是金融风险防控方面的技术,是金融风险设计如何使机构可持续发展的相关技术,技术应该是数字技术和金融技术的有效的结合才能够让我们的客户有好的体验,同时风险能够得以防范,同时机构可以实现可持续成长。这是我们对于技术层面的创新的理解。

  所以,其实P2P十年的创新,大致上来讲是在理念创新、模式创新、技术创新的框架之中发生、成长起来的。当然也蕴含着相应的风险,风险点来讲,之前大家也有讨论,无论是道德风险,如何通过和银行类、机构进行存管、托管的合作,去规避信用风险,如何能够在数据获取和分析上不断的有所提升。包括建立完善咱们的社会诚信体系,我们的央行的数据能够为从业的金融创新机构所获取,金融创新机构所产生的数据能够也丰富我们的社会诚信体系,我觉得这样一项工作可不可以不要再等十年了,如果再等十年,这其中的风险点会比较大,能不能在未来的两、三年之内把央行相关的信用数据体系来完善这方面的工作,这也是很重要的创新。我觉得希望能够在未来两到三年时间中,这方面的工作可以得到很好的完善。因为现在一人多贷,多头负债的现象已经很严峻了,类似这样的信息共享、数据互通的机制,我们认为是非常重要的。

  那么风险当然还包括资金端的风险,最近美国网贷行业出现的风险还不是在借款端的信用风险问题,更多是过去几年的高速增长是以对冲基金等比较短线的投资机构来到平台之上成为出借人。去年下半年,今年上半年对冲基金行业在其他资产类别上亏损是比较严重的,所以他们为了他们的投资人去退出,他们也要退出虽然表现还不错的领域,包括网贷平台领域,所以给网贷平台领域的发展带来了很大的影响。所以在风险防范方面来讲有前车之鉴,我们在创新过程中也要做好相应的风险防范。在资金分析来讲,中国还是以个人出借人、理财者为主的市场,所以还好,还没有到美国的机构的比例高。

  第二个例子,我想跟大家举一下最近刚刚所谓的风口。就是最近一年左右时间,机器人(300024,股吧)理财的市场。我们认为这个市场非常具有前景,但是其路漫漫,并不那么容易。它这样的背景是多年在美国也没有很好解决的一个所谓的十万美元困境的问题。也就是说,一个美国的理财者,他如果有十万美元,他拿着这个钱到美国的财富管理机构说,我有十万美元,我想请你们帮我打理,告诉我应该怎么理这十万美元。大家知道美国的财富管理机构会怎么说吗?他们会说no,没有方法服务你,我们不服务你。十万美元,很多的,但还是no,没法服务。为什么?因为成本高。理财规划师提供财富管理服务,提供资产配置服务,它的成本是不低的,所以如果只满足十万水平的投资者、理财者,财富管理机构是算不算帐的,他会赔钱。美国很多领先的财富管理机构在市场上来讲,用了各种各样的创新模式,试图解决“十万美元”困境问题,很多年一直没有得到解决。一直到近期有这样一个模式创新和技术创新的可能性,就是机器人投布,智能理财。机器人应该比人工,比活人更有优势。机器人有什么优势?他不吃不睡,他的效率非常高,他24×7都可以提供服务,不受情绪影响,不像人在投资时,一会有非常兴奋的时间,一会有非常郁闷的时候,机器人没有这样的问题。而且它的成本很低,很多是用ETF作为底层资产,本身成本也非常底,它的优势非常多。一个一般的理财规划师,一天能够看多少报告啊?看不了多少,能看到十几份就很不错了。但是机器人成百上千的报告都可以很好的读,读了之后还可以使用起来。所以它这种效率是非常高的。那么对于小客户,小投资者来讲,通过智能理财,机器人的方式,应该说第一次能够得到全球资产配置的解决方案,因为对于小投资者来讲,它过去没有方法享受到高净值客户的服务,他们能够得到资产配置的,跨低于国别配置、跨资产配置,既有发达国家又有发展追国家,股、债、黄金、房地产等大类资产配置、全球配置这样的服务,过去面对小投资者从来没有这样的可能。那么,智能理财,机器人同步打破了这样一个困境,能够让这些小投资者也可以享受到最先进的,过去是高大上的财富管理服务。所以,我们说从模式新上来讲,既然人工不可以,那么咱们就用智能理财,用机器人来做。

  从技术上来讲,一方面有传统积累下来的资产配置的技术,与此同时又有机器算法,又有大数据的支撑,可以在资产配置方面,在客户的风险识别,客户的风险偏好的确定以及对于资产组合长期的跟踪、感觉、调整等这些方面来讲都是技术驱动。所以通过这种模式创新和技术创新解决了多年来不能够解决的“十万美元”困境问题。所以回到我们谈到的金融创新的三个主要的关键点来讲,理念创新到底是要解决什么样的问题?如何通过创新让金融更美好,让社会更美好。那么要解决这样一个痛点,如何能够在模式上有所突破,然后在技术上有所使用好,让效率更高,门槛更低,同时合法合规。我想这是我用两个例子跟大家分享我们在实践当中,金融创新的一些体会。

  谢谢大家。

作者:不详 来源:网络
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