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要顺利拿回本息 除了催收还要做这些

时间:2016/12/11 9:51:41 点击:1461

最近,催收的话题刷爆了互联网金融圈,之前关于“涉黑催收”、“暴力催收”的话题引起了大家的议论。今天又看到了关于催收业务的文章。说句实话,每个干借贷市场的金融公司,最痛恨的就是“老赖”,但是对付老赖并仅仅是催收就能解决的。肥皂大叔要说的是催收仅仅是贷后管理的一部分。貌似没有人说过贷后管理的问题,只拿催收出来说事。如果没有前期的贷后维护,贷后观察,等到借款人真正逾期了再做催收已经为时已晚。所以,先做好贷后管理,再由贷后管理引发催收,如果催收没有效果还需要进行资产保全。
  
  贷后管理是系统的科学的,所谓系统是指,贷后管理有严格的流程设定和预警机制,当贷后管理在走流程中的时候,一旦因为借款人因为某些原因不还款,一定会触发机制启动相应的措施。而,贷后管理可以有三种预警机制设置。时间、事件、资产。基本上就这三样东西。今天大叔给大家就贷后管理的问题谈谈,哪个时间该做哪件事?如何防止贷后管理风险爆发?如何科学催收?如何进行有效和及时的司法保全?
  
  按照贷后管理的时间顺序进行展开,贷后管理主要分为三个阶段,放款维护期,逾期处理过程,资产保全期。我们就从这三个阶段来讲一下贷后管理流程和重要的预警机制。
  
  一、贷后维护期:
  
  一般来讲,借款人收到借款后,(放款成功后)这个时间段就是触发贷后管理的时间。也就是说我把钱借出去了,就是贷后管理接手了。但是,并不是说风控就没事,风控会把借款人所有的原始资料移交到贷后管理部门。由贷后管理部门接手,在后续的贷后管理中验证借款人资料。其实,并不用等到借款人不还款的时候才能确定风控资料。贷后管理在贷后维护中,同样的也可以交叉检验借款人留下的各种信息。如果交叉检验发现有严重问题(比如地址造假,或者虚拟地址)同样可以触发预警机制。
  
  贷后管理首先要做的是维护借款人。当然,这个维护要有一个程度,不能说天天跟人家屁股后面,没事就骚扰人家。既然不跟人家后面,那就得有规律有条件的选择实地或者回访。
  
  1、回访制度的建立:建立标准根据借款额度、借款形式、担保形式实力回访制度。回访内容:约谈、走访、实地、电话、电话借款人、电话担保人、抵押物再次确定。这些都可以。回访证据:报表(不看好,都是他妈假的要了也没用)实地(不能基于形式)抵押物拍照。
  
  说个例子:肥皂大叔之前做回访,本着一个原则:借款人照常经营,有营利能力。之前是有一家医院借款(县级医院,二甲)。当时和小伙伴去了,本来是说好约谈负责人。但是大叔不拘于形式,挂了个号,说大夫我蓝瘦,感冒了(我没感冒,故意的。当然,我是男的不能挂妇科)。大夫就开始给我看,说没事,吃点药。然后开单子划价啊。(现在基本上都是系统)然后我就看划价,不拿药。我有病么,我拿药,本来就是装的。然后看看药单我的消费是多少钱,然后站在拿药那看看,有多少人,推算最低消费标准。这招比看报表强多了,大致能算出一天的收入,虽然不是那么精确,但是,这是个有效直接的风控实地凭证。
  
  再说说回访制度的时间。我们一般对借款人采取的是:7、3、1。(7周,3个月,最后1期)。就是每7周我做一次回访,每3个月我做一次回访,最后1期做一次回访。当然,根据额度不同,时间不同可以调整指标。但是,这个贷后维护制度必须要建立,你不建立他跑了你都不知道,我们要在7、3、1实地或者电话回访中察觉他的风险。也可用什么M1、M2。怎么用一家一个办法,但是必须要有,不能没有,不能凭借着感觉。如果借款人都三个月没还一分钱了,你还打电话催收,这不等于纵容借款人逾期吗?一旦在第一次回访的时候出现,电话不通,实地无人,抵押物变动(变卖或者藏匿)担保人失踪或者资产转移,以上就是触发机制。马上进入第二个阶段,催收。
  
  二、催收:先找到人,再文明点
  
  真正的有效催收,并不是“涉黑催收”,我们的目的是让借款人还钱,并不是让借款人吓得躲起来。如果一点把借款人逼急了,也会出现之前提到过的借款人“抱团”进行反催收。而且,现在是法制社会,涉黑催收很容易被借款人反咬一口,到时候赔了夫人又折兵。
  
  所以,催收讲究的是战略和策略的谈判。
  
  首先不管是电催还是上门,你都需要找到人。之前说用那个“呼死你”软件,天天这么个骚扰,借款人想不逃避都难。借款人不接电话你找他谈什么还款?催收也是讲程序和流程的。
  
  先说一下电催:电话催收重要的是要借款人一个态度,通过电话沟通,要知道借款人是不是真的讲诚信。打电话了,什么时候能还款?借款人说明天还款1万。好,明天还款1万了。这证明还不需要上门。有的人说了,我天天打,借款人,为了不接我电话借款人也该还款。对,没错,如果借款人都直接换号了,你上哪找他去。如果出现这种情况或者是借款人在电话承诺中没兑现。那就得上门了。上门前你需要做做准备工作:风控报告(看看风控当时说的风险在哪)、贷后管理日志(看看贷后管理发现了什么问题)这两个报告也许只能反映出借款人不还款的原因。如果你不做前面的工作,不知道借款人为什么不还款,不知道借款人的基本情况,如何跟他谈违约的事?
  
  实地催收。实地催收见了借款人,不必寒暄,直奔主题。你就是来要钱的,装什么绅士啊。主要的是谈的时候,你要明白,你是要钱,不是要命,更不是要抵押。抵押物卖了不值钱,所有的互金(车贷)或者小贷公司都明白,要本金、利息是对的,至于抵押物那是没办法了才卖。不是有了抵押你就让他逾期,抵押物处理不了呢?(要是都能卖了抵押物,现在谁还催收?卖他车房就行了)最重要的你不要问借款人能还给你多少钱,要问现在你还有多少钱?说白了就是,你不能逼死他。如果逼的太狠,借款人不是死就是跑路,很多借款人都是平台催收“逼跑”的。给大家所一个真实的故事。
  
  2013年,我去催收,借款人当时是信用。就10万,也不多,还了5万左右了。加上本息等等还有6万左右的金额未还款。我当时在他家我就问他,我说:实话说,今天能给我多钱。借款人说,1万,也就1万了。我说这样吧,你上有老下有小的,我要5千吧。借款人愣了,估计这里也会有人骂我傻。其实我不傻,如果我都要了,换了你,你下次还见我吗?你肯定想,这个催收的又来了,来了全把我钱拿跑了,我吃嘛喝嘛?老婆孩子怎么办?当然,我知道他肯定有1万多,或者更多。但是我不想逼他,逼死了,或者逼的下次不见我了,我可是一分钱也没有了,必要的时候,要对借款人有的放矢。留得青山在不愁没柴烧。老赖固然可恨,但是往往很多老赖都是平台自己造就的。
我讲这个故事的意思是说,催收的最基本原则就是你要借款人能够慢慢给你还款,而不是一把逼死。你说你能一次性全要回来么?不可能吧。既然都不可能了,一次性要不回来了,还不如慢慢来,损失肯定会损失(时间成本),但是总比让他跑了强吧。
  
  如果借款人躲着不见或者直接没办法聊天,或者真没钱了。我们就开始启动最后一个程序了,保全。
  
  三、保全
  
  这里说的保全并不是完全意义上的司法保全。而是通过找担保人、处理抵押物或者诉讼去追回你的本金、利息。先说说找担保人,什么时候开始找呢?借款人不还款你去催收的时候,同时也通知担保人,言下之意就是:担保人你小心点,如果借款人不还款我就找你去了。你可以给担保人施压,但是也需要注意分寸。找到担保人就明确一条,履行担保责任吧。为什么这么说呢?原因就是你让担保人去找借款人要钱,是最终目的。从法律上讲,担保人如果替借款人还钱了,那么就是借款人欠担保人的钱。那好,担保人再找借款人说,我替你还钱了,你的还给我了吧?这是两个案子。两码事。把这个给担保人挑明了。当然,分寸就在哪里呢,就在别让担保人也跑了,要不真没办法了。
  
  处理抵押物:车好说,直接卖,有的不走手续或者就直接卖了。但是房不行,而且这个房子不一定就是你抵押了,也许还有别人。大叔多说两句:如果是你是第一抵押人,那好说,你占主动。如果你是第二抵押人,那就不好说了,你要看第一个抵押人的脸色。你还得找第一抵押人(也许借款人还欠一押人的钱)共同商量这个借款人还款的问题。如果第一抵押人是银行,那还好点,你吃点亏,跟银行达成一致。如果第一抵押人也是个人,那你就不好说了。万一第一个人是流氓呢。
  
  从法律角度,不管有几个抵押人,抵押人共同解押,这个房才能卖(卖出或法院拍卖)。而且如果这个抵押房里有租房的,你还需要把租房的请出去。当然,不用那么客气,你去了就说,这个房子我的了,房东这个欠我钱,你不走我可以让警察把你请出去。(埋个伏笔)
  
  好吧,如果上述都不管用,你只能走司法保全这一块了。诉讼。这个诉讼要借款人、共借人、担保人(但凡借款合同在列的债务主体)一起诉讼。当然,根据现在的情况,互金、小贷、租赁都属于民间借贷纠纷(不是贷款诈骗)。别管是啥,诉他。如果他跑了或者发现转移资产了,第一时间诉他(这就看贷后维护是否到位了)如果你在催收过程中、在保全过程中觉得自己的力量不足以让他还款了,别犹豫,诉讼。
  
  诉讼起码能保证一点,如果数额巨大或者涉嫌诈骗,通过法院冻结他资产。当然,说实话,诉讼也许会拖得更久,也许最后没执行。但是,这是唯一的途径的,如果你不诉讼,假设借款人欠了10家平台的钱,人家先诉讼了。就算是借款人最后能赔钱,也是按诉讼顺序来赔偿。到你这,估计一分钱也拿不出来了。所以诉讼要提早,但是也别一上来就诉讼,一旦查封了,有钱也给不了你了。
  
  其实贷后管理和风控一样,是很高深的学问。风控需要把握风险,贷后管理要把握借款人尺度。尺度太大容易让借款人跑,尺度太小你把握不住借款人还款的时间和机会。贷后管理有标准而且严格的程序,也有我刚才说的触发环节的机制。贷后管理并简单依靠催收就能完全维护的,更需要具体问题,具体分析。
  
  最后大叔还是亮亮大招:贷后管理前置。在跟借款人签合同的时候,一定要有附加条款,这个附加条款就是,如果你不还款了,我会处理你的什么什么资产,或者将你的这笔“坏账”对外进行转让,(到时候就是催收的找你了)(伏笔填坑)
  
  说这个不是说吓唬借款人,我一般给借款人这么说,好借好还,这些我写的条款都没用。如果不还款,这些条款都会起到法律作用。
  
  所以,贷后管理制度的确立才能更好的控制借款人逾期的风险。如果单纯的贷后管理靠催收的话,会让风险越积越多。学会科学的管理才能进行有序的金融活动和金融交易。做贷后管理的目的除了防范风险,更重要的是要随时发现风险,随时知道借款人的情况,讲风险扼杀在萌芽里。也希望不管是媒体还是互金,都不要单独的拿出“催收”来说事,都不要以“催收”来吸引眼球。完善贷后管理机制,是保护投资人资金的最后一条防线。

作者:肥皂 来源:网络
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