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内外兼修——P2P网贷平台红海脱颖之道

时间:2017/1/11 14:01:56 点击:713

中国互联网金融在经过相当一段时间的野蛮生长之后,逐渐接近尾声,监管套利逐渐消失。为规范互联网金融行业的发展,国家相继出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等政策条例,业内都把2016年定义于互联网金融监管元年。 

从总体上来看,互联网金融监管思路逐渐明朗,行业乱象也得到一定程度缓解,互金行业发展渐趋理性。但中国互联网金融逐步跨入红海时代的趋势不可逆转,这点在P2P网贷方面表现的尤为明显,因此如何在红海脱颖而出成为众多P2P网贷平台所面临的主要挑战之一。

众多互联网金融行业的专家、学者都认为,“内外兼修”是P2P网贷平台红海脱颖而出的关键。所谓内修即是P2P网贷平台要提高自身应对风险的能力,保护用户投资安全,而外修则是要求平台坚守行业自律、拥抱国家监管做到合规经营。 

勤修内功——立足技术 强化风控

马克思主义辩证法告诉我们:内因是事物发展的根本原因。因此对于P2P网贷平台而言,从自身来提高平台的核心竞争力是获得长远发展的关键。笔者认为具体可归结为技术和风控两方面。

立足互联网技术

互联网金融是基于互联网技术的金融服务的颠覆、破坏、革命等突破性的创新,但其本质依然是金融,而金融在任何时候最看重的是安全。因此对于P2P网贷平台而言,要立足互联网技术,大数据、人工智能、云计算、生物识别等技术为平台提升抗攻击能力、风险识别能力等提供坚实后盾,诸如数据传输加密、多因子认证,构建混合云架构数据中心实现数据中心异地灾备和敏感数据脱敏等,可有效保护平台用户的数据隐私安全。

构建专属风控模型

金融的核心是风控,严谨、完善的风控才能让金融的价值得到最大发挥,让金融机构走的更稳、更远,因此P2P网贷平台必须构建适合自己的专属风控模型。 

当前P2P网贷行业,担保型的风控受制于自身缺陷和政策影响逐渐被主流的P2P网贷平台摒弃,比较受认同的风控模型有大数据风控和进驻式风控。 

对于大数据风控,相信很多人都比较熟悉,其是通过云计算等技术对采集的海量数据进行细致化分析,找出欺诈者在互联网云端残留的蛛丝马迹,从而预防其欺诈行为发生的风控模式。诸如拍拍贷的魔镜系统、积木盒子的读秒系统、点融网的Marrix系统等都是大数据风控模型的典型代表。

而进驻式风控则是基于传统金融风控基础创新而来的新型风控模型,此种风控将传统金融的严谨风控流程与互联网用户对投资项目安全的关注点有效结合。该系统是响应学术界提出的“互联网金融风控要回归传统金融风控本质”观点而创新的一种风控模型。目前采用进驻式风控模型的P2P网贷平台有华融道理财等数家。 

基于不同平台在业务模式的垂直化差异考虑,也决定各平台风控模型的不同,一般而言消费金融类平台比较适合采用大数据风控模型,融资租赁类平台则比较适合进驻式风控。因此P2P网贷平台应根据自身属性来构建最适合自己的风控模型。

苦练外功——坚守自律 拥抱监管

以P2P网贷为代表的互联网金融行业已经告别野蛮生长时代,E租宝、金鹿、中晋系等相继被查正是国家致力净化互联网金融行业的佐证。在政策对互联网金融行业监管趋严的大环境下,P2P网贷平台必须坚守行业自律,以积极心态来拥抱监管,根据政策要求来调整业务模式、开拓优质资产。 

不过,P2P网贷平台在拥抱监管合规化发展过程中并不轻松,比如平台对接银行存管阻力重重,互金企业转型方向有待探究,“小额分散”经营模式要求对很多平台的创伤显而易见,由此引发的“大额标的的消化”也让不少平台为止头疼。但无论如何,P2P网贷平台都不能心存侥幸,而是要以敬畏之心坚守行业自律、做出合规调整。 

在中国互联网金融的发展史上,2016年开启了一个新纪元,也预示着互金野蛮生长时代的终结。在监管趋严的未来,互联网金融的发展、转型之路将会有更多的荆棘,P2P网贷平台想要脱颖而出必须内外兼修,在坚守自律、拥抱监管基础上通过技术创新、构建专属风控来保障平台投融安全,这样才会实现长远有序健康发展。

作者:阴山老狼 来源:网络
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