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商业银行贷款理论定价模式

时间:2017/6/7 10:04:06 点击:1037

在我们生活中,或者说需要资金的时候会去选择贷款,但是很多时候我们连利息五河计算的也不是很清楚,也都是由银行或者小贷公司直接告知。那如果我们能了解更多的商业银行贷款理论会不会有所帮助,尤其是对于那些与贷款打交道的人。下面我们来看下商业银行贷款的定价是如何定价的,有哪些定价模式?

  成本加总定价模式

  贷款的最低利率由资金成本、贷款费用、风险补偿费和目标收益四部分加总而得。银行以最低利率为底线,根据市场竞争情况和相对于客户的谈判地位确定贷款利率,以保证每一笔贷款都能获取目标收益。此种定价主要特点:

  一是根据贷款资金成本率、费用率、税负成本、贷款风险、贷款期限、目标利润来确定贷款目标利率;

  二是根据上一会计年度贷款收入发生的营业税及附加总额和上一会计年度全部贷款的平均余额来核定税负成本率;

  三是据资本收益率和资本与贷款比例来推算目标利润率,再根据客户信用等级和期限来核定风险和期限调整数等。

  最后,加总得出贷款目标利率。成本加总定价模式主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。银行的资金成本、费用、风险越高,贷款利率就越高。

  但是,此种模式未考虑当前资金市场上的一般利率水平,而且在现实生活中,也很难精确估算贷款的违约风险、期限风险等。

  成本收益定价模式

  此种定价模式是将贷款收益和贷款相关的客户存款的边际收益、结算收益等作为总收益,将贷款成本(包括资金成本、管理成本、风险补偿水平)、存款利息支出和结算成本作为总成本,根据贷款的预期利润水平确定贷款利率。充分考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益,故又称“以银一客整体关系为基础的贷款定价模式”。成本收益定价模式主要根据客户对银行的综合收益贡献度等相关数据来确定贷款利率,体现了银行“以客户为中心”的经营理念,从银行与客户的全部往来关系中寻找最优的贷款价格。

  该定价模式的正常运行是以银行的电脑系统能够实现“分客户核算”为前提,但在我国银行业现有的技术条件和管理水平下,普遍完美的使用这一模式还具有相当的难度。目前,各地商业银行利率定价模式普遍还不完善,定价能力有待进一步提高,简单的按照成本加成定价模式来粗略确定贷款利率的比较多,考虑的因素也过于单调,有些银行作为定价参数的指标虽然有50多个,但是这些指标要么难以精确测定,要么测定存在严重的时滞性,可操作性不强,对宏观因素如通货膨胀率、社会资金供求状况、社会资金平均利润率、地区信用等因素考虑较少。

  基于以上分析,目前,商业银行定价机制确定的利率难以真正反映市场资金供求状况和发挥调节市场资金供求的作用。

作者:不详 来源:网络
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