您现在的位置:首页 >> 互联网金融 >> 内容

印度央行首发P2P金融规范:从事P2P业务需“持证上岗” 设托管人担保机制1

时间:2017/10/11 10:48:25 点击:239

印度储备银行(RBI,央行)在2017年10月4日正式发布了P2P领域的最新规范。

规范要求,公司必须要获得“印度储备银行,RBI”授予的注册证书才能经营P2P业务;已经开展P2P业务的公司,需要在2018年1月3日之前申请该证书,在被正式拒绝授予之前都可以继续开展P2P业务。对于没有满足相关条件要求的机构,“印度储备银行,RBI”可以吊销该机构“P2P非银行金融机构证书”。 

据了解,印度P2P金融业务起源于2012年,第一个P2P平台是i-Lend。目前一共有30多个较大的P2P平台。从2016年开始商议和讨论,最终印度储备银行在10月4日发布了第一份P2P金融领域规范。 

值得一提的是,不同于中国的银行存管制度,印度规范提出,在P2P借贷平台上,资金从贷款人(提供资金方)转入到借款人(获得资金方)必须通过由某托管人(trustee)管理的担保账户机制(escrowaccount)。 

即P2P平台必须维护两个银行担保账户:一个账户用于收取贷款人(提供资金方)的资金,并且等待发放贷款;一个账户用于回收借款人(获得资金方)的还款。该托管人(trustee)被强制要求管理该两个账户。所有转账流程必须通过银行账户,不能通过现金交易(严格禁止现金交易)。 

P2P评论注意到,在P2P公司的业务范围上,规范要求,P2P公司只能充当中间人的角色,自己不能参与借贷本身;不提供或安排任何信贷增值或信用担保。 

另外,P2P公司本身杠杆借贷比例不能超过2。同时,还需要执行,提供贷款发放和还款收集的协助,在平台上提供贷款还款的回收服务等。 

在注册条件上,规范提出,该P2P公司必须在印度成立;新成立公司自有资本必须要超过2000万卢比(203.6万人民币)。相关数据和服务器等硬件设施必须在印度境内,不允许国际资金流动。 

同时,对于小额分散方面做出了相关规定。规范强调,贷款期限不得超过36个月。要求任何一个贷款人(提供资金方),在某一时刻,在所有的P2P平台上的总贷款额度不能超过100万卢比(10.18万人民币);任何一个借款人(获得资金方),在某一时刻,在所有的P2P平台上的总借款额度不能超过100万卢比(10.18万人民币)。  

以下是文件详细内容(摘选): 

四、一些定义(大概含义)

1. “公司Company”指符合公司法2013而成立的公司,Companies Act, 2013;

2.“杠杆借贷比例Leverage Ratio”指该P2P公司的对外所有的债务:公司股东权益(自有资金);

3. “不良资产Nonperforming asset”指逾期90天的一笔贷款(一笔对外的贷款没有收到应有的利息或者本金超过90天)

4. “参与方Participant”指通过P2P公司提供的合同参与到P2P借贷行为(或者获得借贷服务)的参与者。

 5.“P2P借贷平台 Peer to Peer Lending Platform”指通过网上或者其他途径提供借贷服务的中间人。

6.“非银行金融机构-P2P平台”指一家开展P2P借贷服务的非银行金融机构。 

五、P2P公司注册

1.注册条件:

a.除了公司以外的非银行机构不得从事P2P贷款平台业务;

b.必须从“印度储备银行RBI”获得“注册证书Certificateof Registration”(没有获得不得开展P2P业务);在RBI提供的“注册证书”和相关文件指明的有效时间以后才可以开展P2P业务;而且必须满足相关的条件(下文中提到的条件)

c.公司自有资本必须超过2000万卢比(203.6万人民币左右),或者“印度储备银行RBI”要求的特殊额度;

2.注册流程:

a.每一家现有的或者将要开展P2P业务的非银行金融机构必须向“印度储备银行,RBI“在孟买的非银行金融机构管理部门提交注册申请;现在的(已经开展)P2P业务的非银行金融机构必须在发布该文件的3个月之内提交注册申请(也就是2018年1月3日之前)。

b.“印度储备银行,RBI“将会要求以下或者更多的条件:

  • 公司必须是在印度成立;

  • 公司必须有足够的技术的、企业的、管理的资源来提供P2P借贷相关的服务;

  • 公司必须有足够的资本结构来提供相关的P2P借贷平台业务;

  • 公司的法人和董事必须适合从事相关业务;

  • 公司管理层的一般性质不损害公共利益;

  • 公司必须已经提交计划或者已经实施了一个强健和安全的信息管理技术系统;

  • 公司必须已经提交了一个完整清晰的商业计划用于开展P2P借贷业务;

  • 在授予公司的注册文件的时候,公共利益必须得到满足;

  • “印度储备银行,RBI”可能会规定的其他条件来保障在印度境内开展P2P业务不损害公共利益 

3.针对将要成立的P2P非银行金融机构:

a.首先“印度储备银行,RBI”需要确定该申请注册的公司提交的材料等符合上述要求,如何符合要求,RBI将会授予原则上许可该公司进行P2P业务(非正式注册证书,临时许可);

b.该许可有效期为12个月(从授予该许可的日期开始计算);

c.在许可有效期的12个月内,该申请公司必须上线技术平台,而且准备好其他相关的要求的法律文件,同时汇报给RBI其他条件也满足;

d.技术平台、其他法律文件、汇报支持文件等都满足了RBI的要求以后,RBI可能会授予正式的非金融机构P2P业务的注册证书。

4.针对已经成立的P2P非银行金融机构:

a.已经开展P2P业务的非银行金融机构必须在该条款发布的3个月内(2018年1月3日前)向“印度储备银行,RBI”提交相关的注册证书的申请;提交了申请以后就可以继续从事P2P业务,直到RBI拒绝了该公司的申请(包括不符合RBI要求,公司关闭等原因)。

b. “印度储备银行,RBI”可以吊销该机构“P2P非银行金融机构证书”,包括:

  1. 公司已经在印度停止开展P2P业务;

  2. 没有满足任何一条在申请“P2P非银行金融机构注册证书”要求的条件;

  3. 不在符合拥有“P2P非银行金融机构注册证书”的条件;

  4. 没有符合上述内容中要求的条件;

  5. 或者:

    1. 没有符合“印度储备银行,RBI”的任何要求中的一条;

    2. 没有有效的维护账户,在RBI或者其他印度法律要求的公布公司的财务状况;

    3. 没有提交或者配合RBI要求的文件和账目审核或者没有提交相关材料;

六、P2P公司业务范围

1.一家非银行金融机构的P2P业务应该:

a.作为中间人身份提供线上平台,让P2P借贷双方参与者进行P2P借贷活动;

b.不能提供存款服务(根据公司法2013的45I(bb)要求);

c.不能贷款给平台自己;

d.不提供或安排任何信贷增值或信用担保;

e.不允许或者促进与其平台相关的任何担保贷款;只允许和平台无关的贷款;

f.不允许在平台的资产负债表上出现:从贷款人借出的资金, 从借款人处获得贷款等;

g.除跟贷款相关的特殊保险产品外,不得交叉销售任何其他产品;

h.不允许国际资金流动;

i.确保遵守规定适用于参与者的法律要求根据有关法律;

j.必须在印度境内的硬件设施上(服务器)存储和处理与P2P借贷活动相关的所有活动和参与者数据。

2.还需要执行:

a.对参与者(贷款人、借款人)进行尽职调查;

b.对借款人进行信贷评估和风险分析,并将其一致地透露给潜在贷款人;

c.要求参与者(贷款人、借款人)事先明确和查阅其相关信用信息;

d.承担贷款协议和其他有关文件的文件;

e.提供贷款发放和还款收集的协助;

f.在平台上提供贷款还款的回收服务;

3.非金融机构的P2P业务,不能从事上诉范围之外业务。不过在“印度储备银行,RBI”的特殊许可下,可以从事发放可用于投资的资金相关的金融产品(非交易的)。 

七、审慎性标准

1.“杠杆借贷比例LeverageRatio”不能超过2;

2.任何一个贷款人(提供资金方),在某一时刻,在所有的P2P平台上的总贷款额度不能超过100万卢比(10.18万人民币);

3.任何一个借款人(获得资金方),在某一时刻,在所有的P2P平台上的总借款额度不能超过100万卢比(10.18万人民币);

4.任何一个贷款人(提供资金方),在某一时刻,在所有的P2P平台上的贷款给同一个借款人(获得资金方)的额度不能超过5万卢比(5089人民币);

5.贷款期限不得超过36个月;

6.P2P平台应从借款人或贷款人处获相关的证明(证书),来确保上述额度的要求得到保障。 

作者:不详 来源:网络
共有评论 0相关评论
发表我的评论
  • 大名:
  • 内容:
本类固顶
  • 没有
  • 关于我们 | 服务条款 | 法律声明 | 刊登广告 | 在线留言 | 招贤纳士 | 投诉建议 | 合作加盟 | 版权所有 |
  • 网贷经典(www.p2pjd.com) © 2013 版权所有 All Rights Reserved.
  • 免责声明:本站所有内容来源于互联网,与本站无关 沪ICP备16042759号