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新的整改政策到来,P2P行业又要变天?

时间:2017/10/13 10:54:22 点击:217

昨天,从网上新闻看到深圳市监管部门对互金平台下发了最新的整改要求,文件包含8大类148条。从内容看,全面借鉴了年初北京下发的“史上最严”148条互金整改要求。

整改要求总体较为严格,网上概况为三条红线:,第一,不能自我增信;第二,不能证券化和打包债权;第三,禁止卖理财产品。下面就具体的法规解读一下。

 

1
禁止平台设立准备金

整改要求指出,平台不得承诺保本保息,设立风险准备金、备付金等形式提供担保也被列为违规。

在解释为什么平台不能承诺保本保息这个点之前,先说说P2P是什么?P2P就是有人需要借钱,另一个人刚好有钱,他们在这个平台上完成一个借贷的行为。而平台只是一个信息中介,提供有人需要贷款和借款信息,并且对借贷人进行信用审核的一个信息平台。

如果承诺保本保息,意思就是如果借钱的人还不上了,就平台来兑付,那么平台就变成了一个信用机构,自己给自己平台担保。所以整改要求平台不能承诺保本保息,就是为了督促平台做好风控,实现风险可控化的平稳运营,还有避免平台信口开河误导投资人,提醒投资人理性投资,提升风险意识;其实还有一个隐患,平台的风险保障金是从哪里来呢,无非是三种来源,投资者,借款人,或是平台自己。无论哪一种方式,都会增加平台的运营成本,造成投资者的收益下滑。

 

2
债权转让

7月份的时候,广东省就颁布了禁止债权转让的规定,那时候也在文章里跟大家提及了。债权转让指投资者投资P2P长期产品之后,突然之间急用钱,就把标的转移给别人了。本来这种创新的模式增加了网贷投资的流动性,让投资者可以做到随时退出。但是这种模式下,如果遇到逾期的问题,从底层借款人到历次参与转让的投资者都卷入其中,债权债务关系复杂,也大大扩大了债权逾期的影响范围,某种程度上也是一种风险扩散。

看了一下好几个深圳的知名平台都还保留这一部分的业务,这次整改估计都会下线。

 

3
P2N模式遭禁

前面也提到,P2P平台应该是为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供服务。即个人对个人的借贷服务。但是现在很多平台上面也会有一些金交所、融资租赁、保理、典当、小贷等机构的借贷产品,让我们的投资变成了P2N模式,投资者与最终的借款人已经不是直接借贷关系,更多的是一种债权转让行为。所以和前面提到的债权转让一样,逾期风险就在无形中加大了。典型的就是“侨兴债”事件了。通过把大额的债权打包拆分,让更多的投资者投资,最后出事的时候,波及面多大呀!

从整改规定看出,监管是希望把P2P平台的扭正做回老本行,实实在在做个人对个人的借贷平台,让平台做好风控,让投资更加透明,同时提高投资者自己的风险意识。

摘要里提到“90%的平台将会遭殃”这句话看起来有点危言耸听,但七七并没有夸大其词。按照当前的整改要求,深圳多家P2P平台,都是不符合规定的,或多或少都有不符合要求的产品。比如很多家平台的债权转让专区还有不少产品。另外有一些不知名的小平台,也挂着很多第三方机构的借贷产品。

但是大家也不用过于惶恐,整改就是为了保护投资者的权益,让不符合要求的产品下线。所以过程中会避免让大家的利益受损,投资之前多看一下产品投向,如果是P2N的、债权转让、平台上面的理财产品就不要再碰了!

作者:不详 来源:网络
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