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银行存管的猫腻这次也要整顿了!

时间:2017/10/13 10:55:20 点击:287

最近,互金协会还真忙,从ICO定性到网贷平台资金存管规范,中间不带一点点喘气的机会。

中国的网贷市场进入了快速的爆发期,网贷平台如雨后春笋般成立,已达到2000余家。网贷市场急需一套权威,高效,安全的政策来规范这个庞大的资金流动市场。

上周的时候,就有消息流出说:中国互联网金融协会将和银行以及网贷平台一起制定新的网贷平台的资金存管标准。今天下午就有消息传出,协会就已经向部分会员单位下发关于资金存管规范的征求意见稿。

《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求,对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。最受业内关注的一条是,存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

银行存管政策出台目的是,让银行管理资金,平台管理交易,为了防止平台卷款私逃。在网贷平台的运作模式就是,我们通过网贷平台看到某个投资标的,确认投资后,把钱充值进入平台的资金存管银行,平台撮合交易后,银行再把钱划到贷款方的账户中。整个过程中,网贷平台不会直接拿到投资者的资金。

据不完全统计,截至2017年7月23日,共有585家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),其中有325家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的15.37%。

上线存管的比例真的很低。除了比例低,在已经上线的银行存管平台还存在一些存管乱象。这个规范性文件主要是针对目前市面上资金存管不规范的现象。例如,部分存管,存而不管,还有联合存管。

部分存管:就是平台一些产品接入存管,剩下的产品未纳入存管体系。平台实行双系统,一个是存管系统,非存管系统。有知情人士透露,有银行80%以上的客户是部分存管。

存而不管:有些平台虽然已经上线了银行存管,但并没有做到监管要求的审核义务。一般上线银行存管之后,我们在投资过程中会收到银行的短信验证这些手续,但是,我们在某些上线存管的平台进行充值、交易、提现。全程没有银行的踪影。这样的“无痕存管”会让我们怀疑到底有没有存管。

联合存管:指银行和第三方支付机构联合对P2P运营平台上的资金进行存管。这是已经是被监管多次叫停的模式。如果银行为投资人开立的子账户为虚拟账户,不显示具体账户信息,其支付通道往往为第三方支付。那么这类很多都是联合存管。


所以,给大家一些识别银行存管的猫腻的方法。

首先,一些没有上线银行存管的平台,和平台客服咨询上线时间,如果客服回答含糊不清, 没有给出具体的期限,那七七劝你早点撤出来吧。其实现在对于一些还没有上线银行存管的平台,七七都持有保留意见,不然就是平台不打算上存管,坚守的最后一刻然后暴雷;再不然就是支付不起上存管的费用,那这种经营不善的平台,也可能随时停业;还有一种情况就是银行审核不通过。反正无论,哪种情况都让人不安心。

另外注意,签订协议不等于正式存管,签订协议只表明有合作意向,资金还是在平台自己放着,并没有到银行存管。

对于一些正式上线存管的平台,如何才能判断是符合规范的存管呢?

我们在网贷平台注册账户的时候,同时被要求开通银行的存管账户。这个时候需要填写包括姓名、身份证号、同卡绑定的手机和银行卡号。这就属于真存管。

如果充值、提现时我们能收到存管银行发来的验证消息,充值成功的信息也是由存管银行发送。这样的存管就是直接存管是符合规范的。

 

最后,再提醒一句,上线银行存管是硬标准,但不代表上线银行存管就安全了。银行只是对平台的基本情况进行简单审核,不能深入了解到业务是否安全。这次的征求意见稿中也提到了,银行不承担借贷违约责任。所以,关于借贷违约方面的问题还是要看平台的风控机制。

 

一方面,风投在一定程度上能够为平台增信,风投机构的资金注入充裕了平台资金,有利于扩大经营规模,提升风险承受能力;而另一方面,风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。2013年上线的平台融易融(现更名为自由金服)2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资,2015年7月出现“提现困难”。这说明风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。

说到底,要完全规避网贷的风险是不可能的。只能靠我们的谨慎和机智来尽量避免损失。

作者:不详 来源:网络
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