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究竟什么是“现金贷”?

时间:2017/12/23 11:30:34 点击:504

     “现贷”这个名词近期横空出世,但遗憾的是,目前市场对现金贷的定义认识过于模糊。甚至于P2P、网络小贷、现金贷这几种业务别与交集,很多人也区分不出来。今子哥就给家强行解释一下这个概念的相关内容。


一般来说,近期频繁见于媒体和监管文件的“现金贷业务”,主要适用其狭义定义:即基于互联网等技术手段的小额现金贷款。广义的现金贷可以包括任何以小额现金和存款为目的而进行的贷行为,是一种无担保、无抵押的用贷款,具有小额短期、利率高的特点。


对照美市场,和国内现金贷最类似的产品是payday loan:一种小额、无担保、高息短期的现金贷款。在很多况下,借款人会预先写好一张还款日生效的个人支票,金额包含到期应当偿还的本息并加上一定的手续费。出借方持有支票,并在到期日后去银行变现,亦或者由借款人用等额现金赎回支票。


那现金贷业务的遍特征有哪些呢?根据网贷天眼整理的典型现金贷数据,年化利率既有10%-20%的区间,也有100%以上的超高利率,借款期限则从7天到36个月不等。相对来说,一线大平台的利率和罚息条款较为理,而小平台的利息和逾期条款则明显更加苛刻。口子哥觉得这也不难理解,利率和其对应的险应该是相对的。


网贷行业内部,对于现金贷业务的定义和分类,往往缺少一个权威的界定方式。例如信产业基金旗下的麻袋理就认为,现金贷可以分为随借随还、超短期(1个月以内)、短期(1-12个月)和中期(12-48个月)四种类别。从这里可以看到,这一标准甚至也将12-48个月的中期贷款视为现金贷,远远于行业内普遍认可的现金贷放款期限。


而根据银监会2017年4月14日《关于开展“现金贷”业务活清理整顿工作的补充说明》指出,目前现金贷业务广泛存在的业务特征有:1、平台利率畸高(实际年化利率超过36%)。2、实际放款金额与借款合同金额不符(通过先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,变相提高借款利率)。3、无抵押,期限短(借款期限集中在1-30天)。4、依靠暴利覆盖险,暴力催收。


因此,结合目前市场主要经营主体的特征以及监管的定义,口子哥觉得:现金贷就是额度小、期限短、无担保无抵押、不限定消费用途的一类现金贷款。你们觉得呢?

作者:不详 来源:网络
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