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校园贷、现金贷都被禁了,什么样的资产才靠谱?

时间:2017/12/23 11:31:54 点击:834

现金贷监管落地后,不少P2P平台开始整改,红极一时的现金贷资产也成为烫手山芋,被各大平台抛弃。


P2P网贷从野蛮生长到整改合规的过程中,也有不少资产有过类似的遭遇:


1、首付贷


首付贷是指用于支付购房首付款的贷款产品,因为公积金贷款无法支付首付,或者银行在发放贷款时,可贷金额难以满足贷款人的需要,所以首付贷应运而生。


首付贷的贷款利率相对较低,主要风险是楼市下跌的违约风险、抵押房风险,由于楼市的火热,总的来说是风险较小的资产。


2015年,首付贷产品在P2P平台中也日益活跃。根据不完全统计,有近50多家P2P网贷平台出现过首付贷的项目标,曾有20家P2P网贷平台对接首付贷资产为主要业务,包括搜易贷(狐狸慧赚)、链家理财、理财范等。


2016年开始,政府对房地产加强调控,而首付贷放大了购房杠杆,增加了房地产市场的风险,所以,去年3月,央行行长周小川在两会中明确表态不能做首付贷。


随后,P2P平台逐渐退出了首付贷。但首付贷在被打压后,也许已经以别的形式出现,如消费贷款、信用贷款、装修贷等。


2、校园贷


2013年,校园贷进入大学校园,2014-2015年进入爆发阶段,仅2015年就有百家校园贷入场。2016年,我国面向大学生的互联网信贷规模突破了800亿元。


但由于学生其实并没有稳定的收入来源,于是校园贷负面频出,裸贷、自杀等事件屡屡发生。


从2016 年4月开始,银监会和各地金融监管机构曾连发数道“令牌”对校园贷进行整治。


今年6月28日,银监会发布消息称,银监会、教育部、人社部联合下发通知,要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,并明确退出时间表。


P2P行业也逐渐将校园贷这种资产舍弃,但仍然有平台在做大学生消费分期业务,也有平台借该业务继续发放贷款。


3、净值标


净值标是一种比较特别的资产,它是投资者以自己投资的标的为抵押的贷款,供其他投资者投资。


对于平台来说,净值标可以使累计投资成倍数地增长,但同时净值标放大投资者的杠杆,一旦原始标的出了问题,对应的损失范围也会成倍增加。


红岭创投、宜贷网、团贷网等平台曾都有较大比例的净值标,上个月宜贷网的成交额有65亿元,看上去很美,但里面有89.5%都是净值标形式的债权贷。


目前,红岭创投和团贷网已经对净值标进行了限制,宜贷网也已经下线债权贷产品。


4、大额借款


说到大额借款,不仅让人想起以大标闻名的红岭创投,彼时红岭创投上动辄发千万甚至上亿的地产项目借款。


大额借款的风险显而易见,一旦项目出现问题,损失也是成千万上亿。


824的监管办法明确P2P借款人在单个平台借款不能超过20万元上限,企业在单个平台借款不能超过100万元,这基本上给众多种类的标的判了死刑。


1)一线城市房产抵押


2)  上市公司、新三板公司股权质押


3)大型企业的部分借款


自大额标被限后,众多平台纷纷转战其他资产,小额、分散还能带来给平台带来高额收入的现金贷成了炙手可热的资产,但现金贷如今也被叫停。


那么,现在市场上的主流资产还有哪些呢?风险如何?


1、信用借款


信用借款现在是最主流的资产,比如人人贷、宜人贷、拍拍贷上的资产都是信用借款。


有人曾问布谷君,如何区分现金贷和信用借款,为什么说宜人贷平台上没有现金贷的资产。


现金贷的特点是小额、高息、借款期限短,同时因为借款金额较小,所以借款门槛较低,一般有芝麻信用评分就能借款,很多现金贷平台甚至连评分都不用看。


而信用借款借款额一般较高,多达几万甚至可高达二十万,还款期限较长,平台会对借款人的工作、收入、负债情况、或者家庭情况、亲朋好友等做调查,借款门槛较高


农村金融、企业借款、白领借款等等,都可归类为信用借款。


信用借款的风险主要依赖于平台本身的风控能力,如果是企业借款,投资人可以相对容易地在网上找到相关工商信息,但是个人借款普通投资人就难以评估真假和借款人情况。


2、车贷


车贷一般包括汽车抵押、汽车质押和汽车分期几种。汽车抵押就是借款人还能继续开走自己的车,证件在车管所办理抵押手续;车辆质押则是借款人的车由平台保管。


由于车资产是价格较为透明、容易变现的资产,比起信用借款还有抵押这一道程序,所以车贷也是较为主流的优质资产。


车贷资产的风险主要在于评估价虚高、二押车、平台的催收能力等。


还有一些车贷平台开发了一种模式,采用车贷+信贷的模式,给借款人超出抵押物价值的借款额度,这种“不务正业”的效果好不好,只能等时间验证了。


3、消费金融


消费金融也是P2P里常见的资产,简单来说就是用于消费的贷款,一般是消费者拿到商品,消费者贷款则直接由商户接收。3C分期应该是当下最火热的消费金融资产。


消费金融其实和现金贷类似,所以也有消费分期的平台会提供现金贷的服务,只是消费金融比现金贷多了场景,贷款人不能直接拿到现金,贷款有特定用途,风险相对较低。


4、供应链金融


供应链金融一般表现为还款来源是应付账款、存货等的企业借款


常见的形式是围绕一个资质良好的核心企业,为上下游的中小企业提供的借款,以核心企业的应付账款、存货等作为还款来源。


供应链的风险点在于,如何确定相关交易的真实性、核心企业的经营风险,还有借款企业的道德风险。


供应链金融在P2P平台上多以保理业务出现,供应商产生的应收账款转让给商业保理公司,由保理公司向其提供融资服务,保理公司再将应收账款转让给平台投资人,到期后商业保理从买方处收回本息,并支付给P2P投资人。


5、票据


银票是由开具方委托银行帮忙支付的一种凭证,有一定的期限,到期时,收钱方拿着这个凭证去银行,银行就会把钱给他。


商票就是将银票中的承兑方换成商业机构。


票据资产的风险主要在于假票风险,由银行负责承兑的银票资产,安全性很强,只要票据是真的一般就可以保证兑付。


而商票的风险在于承兑商票企业本身的营业风险、道德风险;另外还需警惕平台可能会利用空壳公司开票的行为。


6、珠宝/艺术品


珠宝、艺术品类的质押在P2P里算比较小众的资产,可以是个人借款也有企业借款。


但除了钻石和黄金,很多珠宝难以有一个标准化的估价流程,普通投资人想要看懂的门槛也很高


这类资产的主要问题是,估值难懂,用作质押的资产可能流动性不足。


在风险没有完全暴露前,目前来说,以上资产都在合规范围内。


上个月,厦门公布了几家拟备案的平台名单,几家平台基本是做个人信用贷小微企业信用贷小微企业的供应链金融借款。或许我们可以判断,这类资产是“普惠金融”的方向。


另外,现在借款形式有车贷混合信用贷,也有一些用途与描述不一致的信用借款,把贷款放给真实有有效需求的人,并且这个人有切实的还款意愿和还款能力才是最重要的。

作者:不详 来源:财经解说
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