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好好算账:花招玩尽的现金贷催收成本到底多少

时间:2018/1/2 17:29:27 点击:189

在任何行业,人,以及驱动人的体制机制、利益分配及绩效薪酬模式,都会是影响外部表象的内在动因。在现金贷风暴中被推向舆论风口浪尖的催收行业,也不出其外。 

本报报道《现金贷江湖无间道:催收有五大绝技反催收各有独家秘笈》中,已揭秘了现金贷催收的花招和手法,本文要揭示的催收行业的财技——一本正随外部环境变化的现金贷催收账本。 

账本一:现金贷与外包催收之间 

在接受1℃记者采访的过程中,外包催收公司人士们常提及两个关键词:回收和佣收。这是他们获利的根本。 

现金贷的催收,分为“内催”和“委外”,多数现金贷平台有合作的外包催收公司。催收业务的利润来源,主要靠佣金收入(下称“佣收”)。现金贷平台给到催收公司的佣收是按回收金额(下称“回收”)计算比例的,影响此比例的变量是贷款品种、逾期时长、贷款地域等,简而言之,是依据经验数据判断这一资产的质量及回收概率。 

根据贷款逾期的时间长短,债权资产被划分为M1、M2、M3等等阶段(数字代表逾期月份数),监管风暴之前,外包催收的业内行情约为:对M1的佣收定价是回收的5%~8%,M2是12%~18%,M3是20%~25%,M6一般在40%~50%。 

就贷款品种而言,前期风控越差的债权,佣收定价也会越高。 

比如催回同逾期阶段的消费分期逾期贷款的佣收,就比一般信用卡的要多赚几个百分点,现金贷分期比基于场景的消费分期再高几个百分点,而PaydayLoan(发薪日贷款)、APP借款等则会更高。 

在催收行业浸淫十余年的催收外包公司管理层老林对1℃记者透露,即便在本次监管风暴之前,其所在公司的现金贷M3回佣比例已经是25%起跳了,某家总部位于北京、累计撮合交易额已超600亿元的头部现金贷公司,外包出去的M6逾期佣收比例则开到了50%。 

值得注意的是,随着当前现金贷逾期大面积爆发,现金贷公司的催收量及现金流压力骤升,为了加快回款速度,给到催收公司的佣收比例再次被调高。这背后对应的则是,近期有数家中小规模的现金贷平台用户的首次逾期率、贷款入催率均已飙涨至50%一线。 

“一是加班加点也催不过来;二是‘老赖’出现了集体逃废趋势,催收难度简直几何倍数增长,我们现在对包括消费金融在内催收,各期限佣收比例都全线上调了,高的翻了一倍了。”老林补充说,我们给催收员的提成也翻了一倍。 

账本二:催收公司与员工之间 

在催收公司自身的账本里,一般按4:3:3的比例来分账,即收入的40%用于员工薪酬(包括交金、底薪、提成),30%用于固定成本,30%作为利润留存。 

在这一轮现金贷风暴冲击下,催收公司对员工的考核更加单刀直入,基本都以创佣多少来提成,且提成比例大幅上涨。 

仍以老林公司为例,从前的水平线是,催收员底薪近3000元,拿足底薪还需要催收员获得“通时满分”(通话时长、处理件数考核达标),且需“零投诉”。对此,还有专门人员对电话进行抽样质检,比如监听催收员对客户是否使用了侮辱性、谩骂性言辞等。 

进一步细化至老林公司的M1“电催”岗,这轮现金贷逾期爆发前,通时满分是每日4小时(绝对通话时长),但逾期爆发后,这一岗位人员的每日通时已经飙升到了6小时左右,大家都在加班加点催。 

在过往案例中,催收员底薪3000元,假设其为公司创收了佣金2万元(相当于M1岗催回约20万债务、或M6岗催回约4万元),催收员可提成约5000元,即月收入总共8000元。 

但近期,当行业整体逾期增加,带动外包公司业务量直线上升,这导致催收员的工作时间被拉长、催收案件更多、提成比例也增高了。据悉,近期月收入翻番的催收员不在少数。 

账本三:现金贷急速转让资产包 

除了催收,现金贷公司的不良资产处置也包括出售逾期资产包,有资产管理公司,也有不少大中型催收公司愿意受让这些不良资产包。 

“比如我买个不良资产包,2000万元的资产才花100万元,折扣很低,相当于我催到5%的帐就保本了。”老林说。 

从甲方公司(贷款公司)态度来看,他们也愿意快速回笼资金。靠催收效率太慢,直接转让资产包能增加资金的周转率和利用率,也能使报表上的资产质量更好看,吸引投资人。而对乙方公司(外包催收)来说,他们也愿意买不良资产包,这些不良资产在报表上体现为“应收账款”,对本就呈现为资产管理公司的催收公司而言,有很好的报表妆点作用,甚至还能使公司估值变大。 

不过,一般较少有现金贷公司愿意出售M6以内的逾期债权(因为回收比例还是较高),卖出来的很多都是逾期一两年的资产。对于现金贷不良资产包的定价,它和期限高度相关,同时也按借贷发生的区域来定价。一到两年的逾期资产,有些定价就在5个点左右。但这高度非标,无法一概而论。 

也有资产包里的逾期债权,是长短期限搭售的。以深圳某线上借贷平台最近卖出的资产包来看,他们采用的是多种逾期期限的债权打包在一起卖,有一些90天的、180天的,但大部分都是一年以上的。这样打包也是为了资产包的“品相”更好看、投标者更多。这种资产包对外招标要价可能在5%~10%,但受让方也会讨价还价,参照行业当地近一年的回收比例来定。

作者:不详 来源:第一财经
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