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阿楠:备案前夕投P2P 如何正确地选平台、选标的?

时间:2018/3/8 12:34:10 点击:10181

进入3月第二周,距离57号文,即《关于做好P2P网络险专项整治整改验收工作的通知》划定的P2P网贷备案时间节点满打满算只剩117了。如同以往互整治时投资人担心出现“经侦雷”、监管政策要求必须进行银行存管时害怕出现“存管雷”一样,这一次,投资人对“备案雷”的担忧过之而无不及。
尤其是在第三方网站预测“4月首批备案通过的平台,全范围内将在150家左右;到6月底,全国拿到备案的网贷平台在480家左右”之后,从目前尚在正常运营的1890家一下子减少3/4,不少P2P投资人瞬间不淡定了。
不得不承认,备案前夕投资P2P确实需要莫的勇气,因为不确定性因素多,自己所看好的平台到底能不能通过备案都是一个未知数。
三平新金融研究院认为,这个时期,偏好低险稳健投资的P2P用户,可考虑撤出资金、暂时观望,等待备案完成、形势明朗;而自身险承受能力较强的用户,可参考以下三点,谨慎投资:
如何选平台?
首先,当然是优先考虑规性高的、容易通过备案的。根据网贷行业1+3监管体系及57号文,此类平台特征如下:
1.2016年8月24日之前成立。一方面,57号文明确规定,2016年8月24日之后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构,在网贷险专项整治期间,原则不予备案登记;另一方面,运营时间较的网贷平台,经受了市场的考验,不管是在险控制、产品设计还是用户体验等方面都更有经验,而且其历史数据表现更富,比如产品的往期还款况,可有效帮助分析平台的控实力。
2.项目额度符合限额规定。即同一自然人在该平台的借款余额上限不超过20,同一法人或其他组织在该平台的借款余额上限不超过100万。同时,违规业务存量,即超额项目,可在最终时间节点之前清理完成。目前不少网贷平台的新上线标的已经满足限额要求了,但如果之前的大额标处置不顺利,拿到备案通行证的概率仍是比较小的。
3.违规业务清理完毕。除了上文提到的超额项目,违规业务还包括校园贷、首付贷、净值标、现金贷、交易所产品,代销的其他金融产品如银行理、基金、保险、托产品,以及场外配资、期货合约、结构化产品等。需要注意的是,不少平台开展此类业务,并不会直白表明该产品是首付贷或净值标,投资人需仔细查看项目简介、底层资产、借款用途和还款来源等。
4.险准备金整改到位。P2P平台是网络借贷信息介,而非信用中介,57号文指出,应当禁止辖内机构继续提取、新增险备付金,对于已经提取的险备付金,应当步消化,压缩险备付金规模。目前,已经有不少网贷平台对险准备金进行了调整,或变更为“质保服务专款”,或停止计提披露,或下线取消,或更换了管理方。在出借人投资全保障方面,引入第三方担保等方式或合作保险机构履约的,才是受监管认可的。
5.债权转让合规。对于债权转让是否合规,需具体问题具体分析。其中,57号文规定应当被认定为合规的,只有一类,即为解决流性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让。其他诸如“超级放款人”模式的债权转让,开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让,以活期和定期理财产品形式对接债权转让标的,都应当认定为违规。
不过,有关定期产品,江西整改验收指引则表示“在产品名称中标明持满一定时间方可转让、且已充分向出借人提示流动性险并由出借人事先出面确认的”不被视为违反禁止性规定。部分定期产品涉及到的债权转让,到底合不合规,也就是定期产品到底能不能投,建议综合全国性验收政策和方性验收政策进行判断。
6.上线银行资金存管并符合相关规定。P2P平台仅仅上线银行存管是不够的,还需满足三个条件:选择的合作银行需进行资金存管测评并达到合规评级,目前有消息称,首批申请存管测评的银行中,只有三家通过了中国互金协会的测试;开设账户、验证密码等环节需在存管银行自有网站页面进行(参见去年12月8日下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》);此外,上海市、深圳市、福建省、江省的P2P平台应进行属地化存管。
7.获得信息安全等级保护三级备案认证并通过等保测评。“8·24暂行办法”规定网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,P2P网贷机构需要认证的级别为第三级。此外,还有部分省市对信息系统安全测评分数提出了要求,广为80分,上海为90分,其他地暂无明确规定。
8.信息披露到位。设置专门的信息披露页面,详细披露平台的备案信息、组织信息、中介机构的审核信息、交易信息、借款人信息等,定期公运营报告。
此外,不少省市还对辖内整改验收的网贷平台做出了其他规定,比如上海的平台需满足:非股权代持、非异地经营、无非法催收,深圳的平台需满足:办公场地应不小于100平米、高管团队从事金融业相关工作5年以上,福建平台的所有合同应电子化并进行存证,等。
其次,重点关注控体系完善的P2P平台。“互联网金融的本质是金融,金融的核心是险管控”,只有控搞好了,投资人才能稳健收回本息。
目前,网贷机构的控形式主要有两类:一是合作外部机构,由合作机构提供资产端并负责审核,平台进行二次审核;二是平台自建控模型,组建自有控团队,结合大数据及其他资信审查手段,考察项目险。通常,贷前考察的维度越多,标准越严格,通过越审慎,项目的安全性越高。
以个人信贷为例,投资人可假扮借款人,亲身感受一下平台的放款流程,有的平台只要求提供身份证和学历证明即可,有的则会要求提供工资证明和资产证明等,显然后者的资产端比前者更优质。
如何选标的?
选定平台之后,项目的筛选也很重要。三平新金融研究院建议,在资产端类型方面,以资产抵/质押标为最优;在项目收益方面,5%—15%为正常;在产品周期方面,备案前最好投资1—3个月的短期标,或者支持债权转让的中长期标,保持资金的高流动性,万一平台无法备案,方便撤出。6月底备案结束后,可逐步加大配置中长期标的,锁定相对高息。
投资后要做什么?
随时关注平台动态,包括合规备案进展如何,日常运营是否出现异动。不少投资人都抱着“我投这家平台都投了好几年了,一直没出问题啊”的想法,简单认为平台会一直好下去,然而P2P网贷的经营是动态发展的过程,今天不出问题,不代表明天也不会出问题。只有多多注意细枝末节的变化,比如提现延长、投资标的被删等,才能在险大面积爆发之前抽身成功。
此外,平台的舆论情况也需注意,毕竟一个人能看到的东西是有限的,你发现不了的问题,别人曝出来后你知道了,可及时应对。第三方门户网站、投资人交流群、理财论坛,没事儿溜溜没有坏处。

作者:不详 来源:互联网
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