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从“警惕”到“健全”,互金监管出现边际变化

时间:2018/3/12 22:51:55 点击:268

在十三届全一次会议,政府工作报告提出了要“强化融监管统筹协调,健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管”,互联网金融自从兴起以来,已经连续年被载入政府重点工作报告了。互金监管经历“促进发展”到“规范发展”到“警惕险”,行业发展整体可控,今年的“健全互联网金融监管”,显示出监管层态度趋于缓和,作为“新经济”的一份子以及惠金融的主要手段之一,严厉整改过后,行业望迎来新的发展整期。

 

1.互联网金融的概念及分类


互联网金融,是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和息通信技术在实现全、移等网络技术水上实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

 

互联网金融的主要业务模式大致分为三种:


1) 传统金融互联网化。传统金融,主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的寿命周期成本还包括消费者购买后发生的使用成本、废弃成本等。简单来说,金融就是资金的融通。传统金融为了满足多样化金融需求,与互联网技术结合,提高了服务效率,同时还完成了金融行业由线下到线上的转变,增强了传统金融服务的有效性和便利性。


2) 互联网企业金融化。即互联网企业利用自身技术优势,重新组合各种金融要素,提供差异化金融服务。目前存在的主要业态包括第三方支付、P2P网络贷、众筹融资平,以及大数据征信等;


3) 传统金融机构与互联网金融企业融合发展。传统金融机构在期实践中形成了网点、客户、资金、控等方面的优势,互联网金融企业通过大数据、人工智、云计算等科技方面的优势形成了良好的用户体验和互联网运营能力。随着国家互联网金融发展政策不断完善,市场需求不断升级,传统金融机构和互联网金融公司越来越多寻求合作共赢发展。

 

2.国内互联网金融发展状况


目前常见的互联网金融产品包括网上银行、互联网理及保险、网络借贷、第三方支付和网络众筹等形式。从发展现状来看,我国互联网金融市场仍处在高速扩张期。

1)网上银行


相较于其他互联网金融产品,网上银行服务的开展历程最长。1996年2月,中国银行在互联网上建立了主页,首先在网上发信息,此后国内各商业银行也陆续实现了网上银行服务。一般来说,网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。


2)互联网理财及保险


从广义上讲,网络理财及保险是金融产品在线销售的实现,指包括传统金融机构和互联网企业在内的所有利用官方网站或者第三方网络平台完成销售的行为和方式,目前互联网理财用户数量已增加至1.26亿人,已经成为居民理财的主要方式之一。


3)网络借贷


网络借贷模式发起于欧美国家,2007年8月,中国首家P2P借贷公司正式成立,随后很多小额贷款网络平台也相继出现,目前现在己经形成了包括单纯平台、复合型平台以及社交平台等多种中介模式,但业务类型仍以P2P网络借贷为主。


4)第三方支付


自从1998年首家第三方支付公司成立以来,我国第三方支付已经经历了十几年的发展。2010年5月,央行首次颁发了关于第三方支付行业的准入许可证,从此第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。


3. 从“警惕”到“健全”,互金监管边际变化终现


自2013年互联网金融兴起以来,已连续5年被载入政府重点工作报告之中。互金监管经历“促进发展”到“规范发展”到“警惕险”,行业发展整体可控,今年的“健全互联网金融监管”,显示出监管层态度趋于缓和。

 

2014年互联网金融行业进一步发展,并首次登上了政府工作报告,提出“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”。互联网金融行业得到政府的认可,尽管行业处于野蛮生长阶段,但其优势相对突出,行业发展持续加速。


2015年的政府工作报告,两次提到互联网金融:回顾2014年工作时,提及“互联网金融异军突起”;展望2015年工作时,要求“促进互联网金融健康发展”。促进互联网金融健康发展,意味着国家将逐步出台措施,对行业进行监管。

 

于是2015年顺理成章成为“互联网金融监管年”。2015年7月18日,央行、财政部等十大部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,《指导意见》针对P2P等互联网金融行业制定了纲领性的指导措施,在运作模式、资金托管等方面均明确了要求。同年12月28日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》终于面世,向社会大众公开征求意见。

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 2016年的政府工作报告中明确提出:规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融。整顿规范金融秩序,严厉打击金融诈骗、非法集资。2016年合规发展将成为重中之重,国家针对互金的监管规定逐步细化,互联网金融行业的规范管理将进一步加快。2016年4月14日,国务院组织14部委召开会议,在全国范围内启动为期一年的互联网金融专项整治,并出台《互联网金融险专项整治工作实施方案》,对第三方支付、P2P网络借贷、股权众筹等分类专项整治。8月24日,有网贷新政之称《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布,被业内认为杀伤力最大的,是借款余额设置上限。

 

2017年,政府工作报告进一步强调了“险”问题,认为“当前系统性险总体可控,但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积险要高度警惕”。2017年也成为金融监管最强年,互联网金融监管政策同样频频下发,对行业造成持续冲击。

 

2017年2月23日银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,以建立客户资金第三方存管制度的工作部署和要求,实现客户资金与网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,防范网络借贷资金挪用险。4月10日银监会再发《关于银行业险控制工作的指导意见》,针对P2P网贷、校园贷、“现金贷”提出整治清理要求。2017年7月6日互联网金融险专项整治工作领导小组发布《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》,明确互金重点整治问题和工作要求。


2017年11月21日晚间互联网金融险专项工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》,要求各地立即暂停批设网络小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(、市)开展小额贷款业务。11月23日上午,央行、银监会又联合召开了网络小额贷款清理整顿工作会议,17个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会,汇报辖内网络小贷机构批设况以及监管安排的其他素材。这是监管层对互联网金融行业的新一击实锤。

 

与此同时,12月8日P2P网贷险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷险专项整治整改验收工作的通知》,对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署,要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成,并对债权转让、险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

 

本次两会政府工作报告提出“健全互联网金融监管”,相较于2017年的“警惕累积险”,措辞上出现明显的缓和,一方面是对前期互联网监管成果的肯定,当前行业整体险可控,大规模的集中整改将成为过去式,另一方面,监管态度上的缓和并不意味着监管的放松,在健全监管的大方向下,相关政策法规发布和实施将得以持续,在政府工作聚焦“新经济”和推进普惠金融的基调下,互金行业将在“做蛋糕”的同时掀起“分蛋糕”的浪潮。


4.互联网金融发展契机


1)强监管下的行业整合


在监管趋紧的背景下,互联网金融开放竞争合作的发展态势将成为趋势,各种不合规的互联网金融平台正加速淘汰,在历经一轮行业“洗牌”之后,一些正的创新规范平台将脱颖而出,逐步走上规范发展的道路。在互联网金融行业发展的下半场,各平台只有不断的加强控,提升用户体验,合规发展,才能够在激烈的竞争中生存;同时也只有加强与其他平台、政府监管层等的通力合作才能净化行业,打造更加健康的互联网金融生态。


以P2P网络借贷行业为例,自2016年8月17日银监会等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来,已有超四成平台以不同的方式被淘汰。2016年8月底,正常运营平台数为1760家,2017年6月底为1015家,平台数量减少了42.32%。从2016年8月底到2017年7月底,累计问题平台909家,其中停业平台607家,占66.8%,跑路平台159家,提现困难117家,转型26家。有数据显示,截至2016年11月末,网贷行业成交量前100的平台成交量占到全行业成交量的75%;前200的平台成交量占比为85%;前300的平台成交量占比高达90%。

 

可以预见,强监管所带来的明显挤出效应,将继续导致很多平台因为无法合规从而退出,未来平台数量仍将减少,然而另一方面市场投资刚需体量极大,这对留存下来的平台来说是机会,中短期内将出现区域性整合、细分领域整合的趋势,在行业淘汰和并购继续下,国内互联网金融行业集中度将进一步提升。


2)普惠金融,对支持实体的回归


互联网金融作为传统金融的重要补充,其实质仍属于金融,因此,互金赋能实体经济,为广大中小微企业提供金融服务,乃其“安身立命”之根本,并契合国家发展普惠金融的路线。在2017年7月的全国金融工作会议上,国家将“回归本源,服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点,全面提升服务效率和水平,把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求”列为做好金融工作要的重要原则,互金行业的长期发展来源于对实体经济痛点的满足。


3)金融科技应用带来的产业升级


互联网金融业务的核心竞争力是业务场景,即对于用户多样化的需求的满足能力,因为拼控能力和资金成本,永远拼不过传统金融机构。而当拥有多个业务场景的时候,会使平台比银行更了解业务体系的用户。未来互联网金融将加强和传统的商业场景的贴合,整个行业的规模会越来越大,每家公司能涵盖的行业会越来越细分。

作者:不详 来源:网络
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