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备案大限前你我贷顶风作案 借款实际成本仍高达年化68%

时间:2018/3/13 17:54:06 点击:989

前两,笔者在雪球转悠,发现在某一上市的帖子投友指出你我贷通过一定手段规避36%的民间贷利率上限,违反P2P整改验收细则。为一探究竟,笔者先是从借款人处获得最近的借款记录(本周三申请),后是亲自申请贷款进行确认。

  目前,你我贷的app上共提供了三款借款产品,秒啦是旗下的快速小额贷款,审批、额度较小。嘉卡贷和嘉英贷则是分别以用卡和公积流水为进件条件的贷款,期限较、金额较。其中,秒啦只需通过身份认证以及芝麻分授权等操作就申请,首借额度大约在3000~8000。

  无论是根据借款人提供的贷款申请记录,还是笔者自己的申请况,秒啦的实际借款成本远高于民间借贷利率上限,达到年化68%。话不多说,直接上图(上图是借款人的、下图是笔者的),懂点金融的同学都能通过excel或者金融计算器算出其正的借款成本。

 

 

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  在申请贷款时,你我贷会展示其收费明细,并特意强调总体借款成本不超过借款金额的36%。从描述中不难发现,你我贷在此混淆了借款成本和借款利率的概念,即以相当于本金36%的借款总费用代替年化36%的借款利率,作为一家排名靠前的上市平台实属不该。

  接下来,让我们一起走近科学,看看这年化68%的借款利率是如何被转化成不超过借款金额的36%。

 

 

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  你我贷收取的服务费包括贷后管理费、平台服务费和贷后服务费,三费占本金的比例分别为14.4%、8%和8%。以笔者7500、12期的分期贷款为例,总缴服务费高达2280元,占本金比重30.4%。根据等额本息的计算原理,笔者将每月的还款拆分成本金、利息和服务费三部分,如下图显示:

 

 

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  可见,你我贷所说的总体借款成本不超过借款金额的36%即在整个贷款生命周期当中,借款人付出的服务费+利息总额占本金比重为35.9%(=10192.4/7500-1),小于最高法的民间借贷利率上限36%。事实上,在到期一次性还本付息的还款方式下,借款利率的确是年化35.9%。但在上述的分期还款方式下,由于借款人在贷款生命周期中已经偿还部分借款本金,真实的借款利率达到年化68%。

 

 

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  通过Excel的“IRR公式”可以根据不同的还款现金流计算年化借款成本

  对于出借人而言,利息收入为412元,实际出借利率为年化10%,即你我贷的散标收益率。

  除了以混淆概念的方式规避36%红线和以不同名义收取较高服务费外,我们看到你我贷的收费集中在贷款初期。其中,1200元的平台服务费和贷后服务费在借款前两月收取完毕。这一方面是迎监管要求,不在贷前收取服务费以触及砍头息禁,另一方面是通过服务费收取的前置以尽早确认收入,利于公司的务表现,也有利于降低平台的运营险(增加现金流、降低借款人违约后的服务费损失)。但在借款金额较大时,这种非等额、前高后低的还款方式将增加借款人初期的还款压力,提升违约概率,可以说是一把双刃剑。不过,仔细一想,这信用险好像是由出借人承担。

  所以我们看到,即使在你我贷所谓符合监管要求的前提下,秒啦的综合借款成本仍然高达68%,这样看来,嘉银金科去年实现4个亿净利润也在情理之中。不过,一回想起嘉盈金科的净利润全部分红给股,而董事长又持有超过83%的股份,笔者背后是一丝寒意。

  迎合监管不是自作聪明,惠金融不是唯利是图,且行且珍惜。

作者:不详 来源:互联网
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