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区块链在金融领域应用的畅想

时间:2018/5/8 23:25:49 点击:177

1. 前言

  大家现在对比特币已经不陌生了。相信大家最先是了解到比特币,才知道区块链的。其实,比特币只是区块链的非常小的一个应用而已。只不过在目前,比特币最容易获利,所以大家都希望在这里捞一桶金。从而给人一总感觉,一谈到区块链就像是在骗人一样。一个新事物的出现,总会有质疑。这是好事,当年淘宝出来的时候,人们也说马云是骗子。但现在呢?淘宝改变了人们的购物习惯。其实区块链用到的技术,并不新颖,基础是公钥私钥这些加解密的基础技术。但是区块链的这种理念却是非常先进的。虽然去中心化,大家都不陌生,而把去中心化发挥的这么淋漓尽致,非区块链莫属。

  区块链是真正的一个自我组织、自我激励以及自我监管的一个处于“失控”的一种方式。就像凯文·凯利在其《失控》一书中描述的那样,蜂群看似没有统一管理,处理失控状态,但蜂群间的相互协作,却又那么高效有序。所以说,区块链的伟大之处在于,他改变的不是生产力,而是生产关系。在管理学中,管理的最高境界,应该就是无为而治。而区块链,恰恰能满足这样的标准。公司有统一的领导管理,是中心化的,而未来,可能领导是不存在的,每个员工都是平等的一个结点,大家相互高效协作,每个人都尽可能发挥自己最大的力量,这种无中心的模式,将来会爆发出巨大的能量。区块链,可以应用到各个领域。本文着重畅想区块链在金融领域应用。

  2. 区块链在金融领域的应用

  任何一项技术的应用,必然是要实际解决一些存在痛点和问题。而不是为了应用而应用。所以,我们会从痛点出发,从而提出区块链的解决方案。

  2.1 金融信任

  其实目前社会,大家普遍存在一个痛点是信任问题。比如,阳澄湖的大闸蟹,很多人会把普通蟹拿到阳澄湖里洗个澡,来冒充是阳澄湖的大闸蟹来卖个好价钱。而消费者对产地是阳澄湖的闸蟹也并不信任。即便这个蟹真的就是阳澄湖的。所以,就出现了劣币驱逐良币现象。包括像什么有机农业,生态鸡。原本是很好的产品,由于假货的存在,成本又低,使得好的产品反而不被消费者认可。根本原因,就是信任问题。金融也存在这种问题。像目前各种理财平台,正是由于部分理财平台出了问题,不诚信,跑路,使得大家谈到理财,总是小心翼翼。可信的第三方就一定可信吗?也不一定。举个例子,我和小明看球赛,我们打赌,如果A队赢了,我就给小明20元,如果B队赢了,小明就给我20元。而我们都不信任彼此,怎么办?找小张来帮我们。我们把各自的20元都给到小张,根据比赛结果,小张决定把钱给谁。看似不错,结果比赛结束了,小张拿着钱跑了。

  可信的第三方,也不是100%可信。如何解决这个问题。区块链可以很好的解决这个痛点。可以利用区块链,我们写一个基于区块链的智能合约,通过智能合约来解决彼此信任的问题,保障资金安全。智能合约的伪代码如下:

  比赛结果=球赛.get("总决赛") if(A队赢)    pay 20 to 我 else  pay 20 to 小明

  这样,我和小明各个先充20元到区块链中,比赛结束,根据结果自动划款。由于区块链本身是分布式的。它基于的是多数人正义。所以同单一中心结点的第三方相比,可信度更高。

  2.2 股票与分红

  对于股票市场来说,大家最大的痛点是什么?就是信息不对等。就是机构和散户之间信息是不对等的。很多时候,机构都大量抛出了,散户还不知道。结果被套牢。而通过区块链的应用,股票的任何变动,都在区块链上进行信息展示,其他任何人,不论是机构还是散户,都可以看到股票的变动情况,相对而言,信息变得更加透明,更加对等。而且其他投资人观测到有大股东发生减持的时候,也可以迅速的减持以止损。

  另外,对于股票的分红,目前流程也比较繁琐。而且也存在公司的一个信任问题。目前上市公司的履约,主要还是依赖监管。如果我们采用区块链,将股票分红,写成一个智能合约,达到某个赢利,则自动派发红利。就相对简单了很多。智能合约的伪代码如下:

  分红=上市公司报告.get("股东权益")

  if(分红>0)

  pay 每股分红 to 每股股票持有者

  2.3 期货与外汇

  期货和外汇比较相似。可以在此一并讨论。期货与外汇,对于投资者最大的痛点是什么?就是存在某此期货和外汇平台不是很正规。存在变更投资者的委托下单现象。有时还会借系统故障来坑骗投资者的钱。平台方操作不透明。利用区块链,我们可以解决这个痛点。而并不依赖中心结点的平台。同时,由于去中心化,投资者的操作安全性、合规性大幅提高。平台方的运营成本也大幅降低,同样,信息时代,IT和信息安全的基础设施投入,必不可少。而利用区块链,基础设施的投入和运营成本会大幅降低,而交易的稳定性会大幅提升。智能合约的伪代码如下:

  标的期货报价=上期所报价.get("标的期货")

  Pay 期权费 to Seller

  if(当前日期 >=到期日 and 标的期货>设定值)

  内在价格=标的期货报价-设定值

  pay 内在价值 to Buyer

  2.4 保险与理赔

  对于保险和理赔来说,保险人和被保险人有什么痛点呢?对保险人来说,关注的是成本,而对于被保险人来说,关注的是理赔效率。如果理赔金额比较大,对于保险公司来说,单位成本相对比较低,而对于那些理赔金额小且频次高的保险产品,理赔的成本就很高。例如:飞机延误险。每单的价格不高,理赔的金额也不大。如果为了几百元钱,保险人和被保险人,即便是在上面花费1个小时,这成本也是很高的。如果使用区块链,就可以很好地解决这个痛点。我们在区块链上建立一个智能合约,满足条件,当即触发赔付,赔付即交收。对于保险人来说,被保险人投保,合约即创建,条件生效,即理赔。保险公司几乎不用去刻意关注这个事情。运营成本大幅降低。而对于被保险人,满足保险理赔条件,立刻可以得到赔付。保险公司的赔付效率有质的飞越,客户满意度大幅提升。智能合约的伪代码如下:

  航班起飞时间=机场.get(航班号)

  pay 50 to 保险公司

  if(航班起飞时间-预期时间>设定的小时)

  pay 500 to 被保险人

  2.5 汇款与清算

  国际间的金融流通必不可少。而跨国跨行转账一般会在1-2个工作日审核,审核通过之后会在3-5个工作日内到账。对于金融机构来说,国际汇款所使用的时间、成本都比较高。而使用区块链,世界各大银行之间的跨行汇款会变的非常高效。使用区块链进行汇款,从发起、审核到最终确认,需要1-2个小时。或许,大家会觉得1-2个小时的时间,还是有些长,但和3-5个工作日相比,这个速度简直是质的飞越。而且对于金融机构来讲,不用投入大量的IT设施。IT基础设施投入和运营成本上会大幅下降。

  传统的金融机构间的清算,比较复杂。国内清算流程一般是“先横后直”,银行与银行间收到后,再其下的分行和支行划拨。国际间的汇款,还要经过SWIFT。需要经过多个结点,而且需要机构间的对账也流程比较复杂。区块链汇款的特点是交易即清算,金融机构间的清算成本也会大幅降低。对于汇款人来讲,汇款成本也大幅降低。区块链汇款的伪代码如下:

  汇款人 pay 汇款金额 to 汇款接收人

  2.6 债权回购

  对于金融机构,经常会向资本市场进行一定的投资,从而获利一定数量的债权。投资也会分为多种,有集合投资计划、也有单一投资计划,往往也会分优先和劣后。为了保护投资者的利益,就要设定一定的债权回购条件。一旦满足债权回购条件,被投资方就要启动债权回购流程。而目前的债权回购流程非常复杂,往往要经过投资方和被投资方的确认,如果涉及多个投资方,还要多方确认。沟通成本高,流程复杂,效率低下。而使用区块链,我们把需要债权回购约定,提前写入到智能合约里,满足条件自动触发,就很好地解决了投资方和被投资方的痛点。

  2.7 反洗钱

  正是由于区块链上的账薄是一个分布式账薄,区块链的上的交易透明和公开的,而且不可更改的特性,使得对于监管方来说,监管变得更加方便。可以更好地进行KYC(Know Your Customer,客户身份验证)。而目前监管部门对于各金融机构的反洗线监管,是需要其各金融机构向监管机构提供交易数据和交易报表。也有可能存在交易瞒报或漏报的问题。使用区块链,可以很好地解决这个问题。金融机构同监管之间的沟通开销,也会大幅降低,甚至可以不用刻意去关注这个事情。也节省了不小的运营成本。

  3. 总结

  其实区块链在金融领域应用的方向还有很多。作者从大家常见的几个领域进行畅想。希望能给大家提供一定的参考和借鉴。区块链在金融领域应用的细分,还需要深入研究,这也是本文不足之处。同时,区块链虽然可应用领域比较多,但其目前也存在一定的缺陷。利于区块链的能耗问题,由于是分布式的,就不得不需要利用大多数的计算机进行一个事件的计算,算力的代价比较高。同时,由于交易需要同步各个结点,并且需要得到结点的确认,这就会导致区块链上的交易确认会比较慢。由于“去中心化”,交易几乎是不可逆的,这样对于某些特殊场景,可能“结局无法挽回”。但作者认为,一项新思维和新理念的出现,必然不可能是“完美的”。对于区块链来说,“去中心化”,也并不是一定要对“中心化”的一个替代。恰恰相反,“去中心化”是对“中心化”的一个补充。就如果,线上购物和线下购物一样,只是满足不同消费者的需求罢了。而且,随着技术的进步,作者也相信,区块链也会有更好的发展与应用,能一定程度上解决现实中所存在的一些问题。同“中心化”的应用相辅相成,共同为人类的进步,贡献力量。

作者:不详 来源:未央网
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