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风控总监笔记:一个苦逼民间借贷业务员的催收生活

时间:2018/6/27 23:03:30 点击:1115

在做民间借贷的那几年,除了放贷之外,做的最多的 事情就是借款催收。因为民间借贷主要以亲情、友情和利 益为纽带的一种融资方式,基本是靠信誉作为担保的贷款 的。绝大部分民间借贷客户都属于在银行贷不到款或者没 有银行认可的抵押物的次级客户,高利息必然导致目标客 户群体的高风险。不到特别困难的时候,没有人愿意背负 着高息去借这个钱。

从我自身的经历来看,催收款是一件很苦逼的事情, 在催收的过程中,你会遇到各种各样困难,要同形形色色 的人打交道,不仅自身金融法律知识要过硬,更需要有强 大的内心,良好的沟通、分析以及谈判能力。可能刚在客 户那里吃了个闭门羹,空手而归的你又会被暴跳如雷的投 资公司老板狂骂一顿。一笔借款期限三个月的借款,能在 半年之类连拖带欠的收回本金和大部分利息已经非常不容 易了。

一、信用类借款催收

一般情况下,出于成本及信任的考虑,从事民间借贷 的投资公司或者担保公司的业务人员都是老板的亲戚朋友 或者同乡、同学,业务实行的是经办人负责制,业务人员 全程负责业务的开拓、尽职调查、项目评估、手续办理、借款发放、借款回收。这不,小赵负责的一家工厂老板的 100万信用借款昨天到期未收回,老总们发话了,小赵你 去催收一下吧,看下客户怎么回事,怎么能逾期呢!

于是苦逼就出发了,开始他的悲催的催收之旅...

1、电话沟通 小赵:钱总,你的借款怎么昨天没还呢!什么情况 啊? 钱老板:赵经理,你是不知道,我的客户明明已经答 应昨天付货款给我,结果一直没付过来,一早我就派业务 员过去催了...... 小赵:原来是这样啊,你也知道,公司这边对于这笔 款催得很紧,你现在在公司吧,我们见面聊吧!

2、上门催收 小赵:钱总,你也知道,当时借款的时候我们可是帮 你解决了燃眉之急,你自己也承诺了3个月一定还清。现 在出现了这种情况,想想你十几年的时间将这个工厂做到 这个规模,也挺不容易的。作为朋友给你2个方案:1)我 帮你跟公司申请延期1个星期,你再想想办法,要不从客 户那里再收点货款回来,要不去跟别人借点 2)你没钱 还,要不我们打官司,向法院申请你查封你的工厂,白纸黑字的合同在那,反正官司我们一定赢的,到时候你还要 出一堆的官司费用;另外很有可能我们公司会派2个人 24小时跟着你,你去哪他们跟到哪,而且雇人的这些费用 还是你出。你合计合计,该怎么办吧!

2.1小赵:报告老板,客户还比较配合,已经跟他沟通 好了,给他一个星期的时间去筹钱。 老板:小伙子干得不错,就按客户自己讲的,要抓紧 跟进,早点收回所有本息,只要客户按约定还了,这笔业 务的提成照常发给你。

2.2小赵:报告老板,客户不配合,现在没钱,也说不 清楚什么时候会还清。 老板:啊,你看看你,当时是怎么放的!还拍着胸脯 说这笔业务没风险,MD,从现在开始你跟小孙(同事) 去他那里寸步不离的跟着他,3天后再没动静就再派2个人 去跟着他老婆,我不信他敢不还钱。另外赶紧联系律师起 诉他,查封他所有的账户和工厂! 一般情况下还不到一个星期,客户都会想办法弄钱还 掉这笔款,可能法院那边都没来得及立上案,你想几个人 整天寸步不离的跟着你或者家人,虽然什么也没做,那压力不是一般的大。

二、担保类借款催收

民间借贷的客户一般在当地都有点人脉资源,也有点 资金实力,所以借款的时候都会按投资公司的要求找个担 保人。可是到了出风险的时候起不起作用就只有鬼知道 了。

例如小李经办的这笔200万的业务,当时也是熟人周 总介绍来的,借款人吴老板是一家建筑公司的老板,之前 有个个工地正在做,拿到这笔借款之后又去承包了一个建 筑工地。6个月过去了,新工程也完工了,结果开发商和 总包方因为工期和质量的问题都在扯皮,于是,总包方没 拿到钱,自然也就没钱付给他。加上另外一个工地的建设 周期比较长,短期内拿不到工程款,导致这笔借款已经到 期还不上。小李一打电话给吴老板,他总是讲他的困难, 希望再宽限些时间,具体什么时候能够还清也不知道。于 是,小李就想到电话联系担保人周总,让他帮忙施加点压 力。顺便介绍下此担保人,本地人,人脉资源巨广,资金 实力雄厚,据说名下有不少公司,偶尔碰到小李公司这边 他感兴趣的业务,他也会放一部分资金,公司象征性的收 点管理费。如果不是他介绍和担保,公司才不会借钱给吴 老板。

小李:周总,您好,您看吴老板的借款到期了,没钱 还,这件事要钱扯到你,你看怎么办?

周总:没事,回头我会催下他,你们该想办法追他想 办法,或者起诉他也行。然后就没有下文了。

碰到这种情形,小李傻眼了,原来这些担保人都是沙 子,都不用风吹,走两步就散了。又不可能直接起诉这一 类的担保人,毕竟关系在那,以后可能还有合作的机会。

碰到这种情况下,如果是客户确实没办法还了,该起 诉起诉,该上门催收催收。如果客户确实是因为有款项在 外面没收回来,短期周转资金紧张,一般情况下要么直接 延期,要么想办法帮客户从其他的地方借钱,能收一点是 一点。毕竟每家投资公司的风格不一样,有可能从别家以 更高息借过来还掉再说。(网投网,国资风投双背景,江西银行资金存管)

三、抵押类借款催收

这一类的客户相对来讲还好点,不管是房子汽车、还 是设备存货,多少有点东西压在手上,一般人不会随便不 还,还要考虑下违约成本的问题,当然这一类的借款金额 会相对更大点。抵押的资产在评估后的都会放大一点借款 出去。

这一次,小吴特烦恼。他负责的客户某钢材贸易公司 老板郑总不仅借款逾期了,人还联系不上了。但万幸的是 他的仓库里面还有一堆钢材。当时做这个客户的时候考虑 到实际情况,就采用代理采购+存货抵押的方式来做的,不仅这些钢材是直接以小吴公司的名义采购的,而且还特 意派了一个仓库管理员常驻在那里看着。小吴在联系郑总 未果的情况下,同公司商量之后,直接带了几辆大货车去 将仓库里面的钢材搬回来。没想到这时候房东出现了,以 无郑总当面的理由阻止了他,同时房东还带了2个人将仓 库大门堵了起来,不准货车进去。小李拿出相关的合同跟 他讲了一大堆也没用。无奈之下,小吴只好请示老板后先 回去,留下个仓库管理员继续守在那里。回公司后公司专 门开会讨论这个事情,最后老板拍板,我先联系安排一 下,明天你们再去如此如此。第二天,公司的副总带上小 李他们几个员工到达仓库所在地。同时到达的还有2波 人,一波是邻市某WJ中队的5个年轻小伙,都穿着WJ制 服,另外一波是是通过中间人请过来的整整2面包车的社 会人士。闻讯赶来的房东见到这阵势一下慌了,刚忙将副 总、WJ带队的那个队长带进仓库的办公室,另外一拨人都 守在仓库门口。不到半个小时的谈判,房东最后只得承诺 3天内如果再联系不上郑总,任我们拉走所有的钢材。最 后,小李顺利的拉回了这些钢材,虽然是折价卖掉,起码 算下来本金很一部分利息全部都收回来了。

民间借贷一直以来都处于灰色地带发展,形形色色的 放贷人,最后催收的方式都不一样,甚至很多公司都会将 一些坏账外包给专门的收账公司,这一类人催账的时候无所不用其极。民间借贷纠纷中真正靠走法律手段催收回来 的很少很少,因为能借高利贷的人一般都是债台高垒的, 只要资金链断裂,随之而来的就是破产、倒闭、跑路等。 可以说民间借贷有的时候可以救一个人,而有的时候是压 垮骆驼的最后一根稻草。

作者:不详 来源:网络
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